Доходность накопительных счетов уступает срочным вкладам, но спрос на них растет — разбираемся, что выгоднее

Написать комментарий

Главное преимущество накопительного счета — гибкость

Весной 2026 года на рынке сбережений произошел любопытный разворот. Банки один за другим начали понижать ставки по срочным вкладам, но при этом продолжают заманивать клиентов «накопишками» — счетами, с которых деньги можно снимать без потери процентов. Спрос на них резко вырос: по данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов по накопительным счетам увеличилось на 22% по сравнению с мартом. Что же такое накопительный счет, почему он стал так популярен и всегда ли он выгоднее вклада, разобралась корреспондент NGS.RU.

Кошелек, который приносит доход

Главное преимущество накопительного счета — гибкость. Вы можете пополнять и снимать деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Как нам пояснили в пресс-службе банка ВТБ, проценты могут начисляться на ежедневный остаток либо на минимальную сумму за месяц. А вот если вы попытаетесь досрочно снять деньги со вклада, это почти гарантированно приведет к потере дохода. По словам директора по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирины Андриевской, в этом случае банк пересчитает проценты по минимальной ставке — до востребования, которая обычно составляет 0,01–1% годовых.

Накопительный счет — это не вклад, а по сути «кошелек», который приносит доход. Стоит помнить, что ставка по нему плавающая и банк может изменить ее в любой момент, предупредив клиента в мобильном приложении. Для тех, кто держит деньги «под рукой» на случай непредвиденных трат, это удобно. Но если вы копите на крупную покупку и точно знаете, что деньги не понадобятся в ближайшие полгода, — возможно, стоит присмотреться к срочному вкладу.

И вот парадокс: сейчас ставки по накопительным счетам ниже, чем год назад (тогда они были выше на 5–7%), но интерес к ним бьет рекорды. «Выберу.ру» зафиксировал рост онлайн-запросов в апреле на 22% к марту и на 10% к апрелю прошлого года.

«Полагаем, что интерес к этому гибкому инструменту объясняется высокой неопределенностью на финансовом рынке и в экономике в целом. Поэтому люди предпочитают хранить деньги «под рукой» и зарабатывать на остатках, не теряя ни копейки, когда выводят средства со счетов», — объяснила Ирина Андриевская.

Доходность и маркетинговые уловки

«Средняя доходность накопительных счетов пока держится в районе 14–14,5% годовых, — рассказала Ирина Андриевская. — Однако щедрые проценты действуют ограниченное время, чаще в течение 1–2 первых месяцев. Затем доходность резко снижается. В итоге постоянные клиенты, которые не «скачут» с деньгами из банка в банк, могут рассчитывать на 11–12% по накопительным счетам».

В пресс-службе ВТБ о резком снижении доходности не говорят, но в целом схему подтверждают: приветственная ставка 13% на первые два месяца действует на суммы до 1 миллиона рублей. С третьего месяца действует базовая ставка и различные надбавки к ней. В зависимости от пакета услуг максимальная ставка с учетом надбавок будет составлять от 12 до 14% годовых. То есть, чтобы получать максимальный процент, нужно быть активным клиентом или всё-таки «скакать» по банкам.

Независимый финансовый консультант Анна Осокина заметила, что финансово активные клиенты уже давно дробят крупные суммы на несколько счетов в разных банках, удерживая каждый в рамках «промолимита». Усредненный остаток на накопительных счетах составляет 150–250 тысяч рублей, что говорит о высокой финансовой грамотности: люди больше не держат «мертвые» крупные суммы на счетах без фиксации ставки.

Еще один важный момент: большинство банков ограничивают максимальную сумму накопительного счета, на который начисляются проценты. По информации «Выберу.ру», «потолок» для массового сегмента — 1 миллион рублей, для премиальных — до 10–15 миллионов. Минимальный порог обычно начинается с 1000 рублей.

Накопительные счета набирают популярность

«Накопишка» для жизни, вклад — для цели

Анна Осокина фиксирует направление перетока: клиенты выходят из накопительных счетов в краткосрочные вклады — на 3–6 месяцев. Модель поведения, по ее мнению, такова: держать минимум операционного остатка на накопительном счете, а основной капитал фиксировать во вкладе.

Зампред правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков подтвердил: вклад и накопительный счет не конкурируют, а дополняют друг друга.

«Накопительный счет удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. А для крупных сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остается более эффективным инструментом. Особенно в период снижения ключевой ставки: долгосрочный вклад позволяет заранее зафиксировать более привлекательную доходность на будущее, — заметил он. — При этом разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счетом сейчас небольшая — около 1–2 процентных пунктов».

Эксперты подтверждают, что востребованы и вклады, и накопительные счета

В пресс-службе ВТБ признали, что оба инструмента востребованы.

«Несмотря на устойчивое смягчение денежно-кредитной политики, и вклады, и накопительные счета сохраняют статус основного инструмента сбережений для значительной части населения», — отметили в банке.

«Сейчас годовая инфляция составляет около 6%, Банк России ожидает ее снижения до 4,5–5,5% в 2026 году, — в свою очередь напомнили в пресс-службе Сибирского ГУ Банка России. — При этом многие банки предлагают по вкладам примерно 12–14% годовых. Это значит, что полученные проценты компенсируют общий рост цен. При оценке реальной доходности важно смотреть не на прошлую, а на будущую инфляцию — прогноз Банка России».

Что выбрать в 2026 году?

1. Если нужна финансовая «подушка» — деньги, которые могут понадобиться в любую минуту, — стоит выбрать накопительный счет. При этом лучше «скакать» по банкам раз в 1–2 месяца, чтобы получать приветственные ставки. И помнить о лимитах (обычно до 1 миллиона рублей).

2. Если копить на конкретную цель (квартира, машина, путешествие) и не снимать деньги раньше срока, следует отдать предпочтение срочному вкладу. Особенно сейчас, когда ключевая ставка идет вниз: длинный вклад позволит зафиксировать высокий процент на длительный срок.

3. Комбинировать: держать минимум операционного остатка на накопительном счете, а основной капитал фиксировать во вкладе. Именно такую модель уже используют финансово грамотные россияне.

4. Следить за ставками. Следующее заседание ЦБ — 19 июня 2026 года. Если ключевая ставка продолжит снижаться, это может повлиять на доходность накопительных счетов.

Впрочем, накопительные счета и вклады — не единственные способы заставить деньги работать. О том, как не только сохранить, но и приумножить капитал с помощью налоговых льгот, читайте в материале NGS.RU об индивидуальных инвестиционных счетах.